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Kohle, Mäuse, Moneten – alles Ausdrücke für eines: Geld. Für eine Unternehmensgründung brauchten Sie teilweise enorme Summen an Kapital. Also auf zur Bank und das eigene Konto plündern… Doch was, wenn Sie für Ihre Unternehmensgründung mehr Kapital brauchen, als Ihr Kontostand aufweist? Dann bietet Ihnen die Bank einen Kredit – vorausgesetzt, Sie haben Sicherheiten. Aber welche speziellen Angebote gibt es eigentlich für Existenzgründer? Und wie beantragt man diese Kredite?

Diesen Fragen gehen wir in unserem heutigen Beitrag zur Serie “Gründungsfinanzierung” nach, in der wir bereits über die Förderung durch den Staat und Business Angels geschrieben haben.

Wir sagen es aber gleich: Die Kreditvergabe für Unternehmen wird zunehmend schwieriger, insbesondere für Jungunternehmen. Banken arbeiten sicherheits- und renditeorientiert, daher scheuen Sie nicht absehbare Risiken. Umso mehr müssen Sie sich vor einem Treffen mit Ihrem Bankberater gründlich vorbereiten. Dabei gilt es die Frage zu klären: Wie kann ich im Sinne der Bank nicht absehbare Risiken minimieren? Die einzige Möglichkeit, die Sie dafür in der Regel haben, ist, die Bank mit möglichst vielen Informationen zu versorgen. Tragen Sie dafür so viele aktuelle oder zukunftsbezogene quantitative Faktoren zusammen, wie es möglich ist und nutzen Sie diese, um für Ihre Gründung bei der Bank zu werben. Diese Faktoren können unter anderem die Ertragsplanung, die Cashflow-Entwicklung, die Kostenkalkulation oder die Investitionsgüteraufstellung sein.

Ob und in welcher Höhe ein Gründer anschließend einen Kredit von einer Privatbank erhält, liegt häufig am Auftreten des Gründers und dem Informationsgehalt über die Geschäftsidee. Vorteile verschaffen Sie sich, wenn Sie offen und klar auftreten. Wird zudem die Unternehmensidee transparent erklärt, steigen die Chancen auf eine Bewilligung des Kreditantrags. Doch vor dem Kreditantrag müssen Sie zunächst ein Kreditinstitut mit guten Kreditkonditionen finden. Wo Sie welche Konditionen bekommen, zeigt die Antwort auf unsere erste Frage.

Welche Banken vergeben Gründerkredite zu welchen Konditionen?

Gerade wenn Sie Ihre Firma finanzieren wollen, sollten Sie nach Sonderkonditionen für Existenzgründer fragen. Eventuell bietet Ihre Hausbank Kredite für Gründer an. Abhängig von den Sicherheiten, die Sie bieten können, fällt die maximale Finanzierungshöhe und die Zinslast aus. Da besonders Jungunternehmen wenig Firmenkapital oder Sachvermögen besitzen, ist häufig kein Besitz an Sicherheiten zur Aufnahme eines Darlehen vorhanden. Daher nehmen viele Gründer einen Kredit als Privatperson auf und legen das Geld in die Firma an. Nicht ungefährlich.

Da die Höhe der Kreditsumme und Zinsen, sowie der Tilgungszeitraum verhandelbar sind, gibt es keine expliziten Auskünfte von den Privatbanken. Jedoch ist damit zu rechnen, dass die Kreditzinsen, sich an dem marktüblichen Zinssatz orientieren. Wenn Sie hohe Prozentsätze vermeiden wollen, bietet sich das Förderprogramm von öffentlichen Banken oder Förderbanken an. Beispielhaft stellen wir Ihnen ein paar Geldinstitute und Ihre Förderdarlehen vor.

Wie beantrage ich einen Kredit?

Ein fertiger Business Plan ist eine gute Grundlage für die Bank. Für alle, die keinen Geschäftsplan entwickelt haben, sollten Sie vor dem Gespräch dann zumindest folgende Dokumente und Informationen zusammenstellen:

• Vorhabenübersicht – Fassen Sie Ihr Idee beziehungsweise Ihr Gründungsvorhaben auf 2 DIN A4 Seiten zusammen.
• Kostenvoranschlag – Weisen Sie Ihren Kapitalbedarf für Personalkosten oder Sachmittel aus.
• Planbudget – Erstellen Sie einen Finanzplan (mit Umsatz, Kosten, Gewinn) für die nächsten drei Jahre.
• Höhe an Eigenkapital – Belegen Sie die Höhe Ihres Eigenkapitals durch Kontoauszüge.
• Schufa-Auskunft – Legen Sie eine freiwillige Schufa-Auskunft bei.
• Vermögen – Informieren Sie die Bank über Ihre persönliche Vermögenssituation.
• Lebenslauf– Ein tabellarischer Lebenslauf macht Ihre fachlichen Qualifikationen deutlich.
• Bankverbindung – Geben Sie alle aktuellen Bankverbindungen an.

Nach diesem ersten Gespräch kann die Bank Ihre Geschäftsidee besser einschätzen und darauf ein verbindliches Angebot abgeben. Wenn die Konditionen passen, steht der Vertragsunterzeichnung nicht mehr im Weg.

Wenn Sie sich für ein Programm einer Förderbank entscheiden, können Sie dieses bei Ihrer Hausbank beantragen. Der Ablauf zur Antragsstellung sieht dabei wie folgt aus (Quelle: lfa.de):

• Der Gründer – erstellt einen Business Plan beziehungsweise ein Konzept und führt das Finanzierungsgespräch mit einer Hausbank.
• Die Hausbank – prüft das Vorhaben und die Bonität, vereinbart die Konditionen mit Ihnen und hilft bei der Antragsstellung.
• Die Förderbank – prüft den Antrag und leitet der Hausbank ein Angebot zu.
• Die Hausbank – schließt mit dem Gründer den Vertrag ab und zahlt die Mittel der Förderbank aus.

Was muss man als Gegenleistung erbringen?

Bei einem normalen Kredit Ihrer Hausbank oder einem Darlehen einer Förderbank werden die banküblichen Sicherheiten verlangt. Kredite zur Unterstützung von Existenzgründungen haben allerdings den Vorteil gegenüber Business Angels, dass Sie keine Anteile an Ihrem Unternehmen abgeben müssen. Damit verhindern Sie ein verwässern Ihrer Anteile. Im Gegenzug müssen Sie bei der Bank Sicherheiten hinterlegen, die im Falle einer Insolvenz verloren gehen.

Wem das nicht behagt, der kann sich schon auf morgen freuen. Dann stellen wir Ihnen die Finanzierungsalternative mittels Venture Capital vor, welches im Übrigen keine Sicherheiten benötigt.

Außerdem erschienen:

• Gründerfinanzierung (1) – So bekommen Sie Geld vom Staat
• Gründerfinanzierung (2) – So überzeugen Sie Business Angels
• Gründerfinanzierung (4) – So bekommen Sie Venture Capital
• Gründerfinanzierung (5) – So verhandeln Sie mit Geldgebern