Versicherungen für Berufsanfänger: Das brauchen Sie wirklich

Kaum sind Studium oder Ausbildung abgeschlossen und der erste Arbeitsvertrag unterschrieben, steigen die Kosten. Es muss mehr an das Morgen gedacht und vorgesorgt werden. Dabei spielen neben den Finanzen auch Versicherungen für Berufsanfänger eine wichtige Rolle. Aber welche Versicherungen sind wirklich wichtig – und welche überflüssig? Bevor Sie sich überversichern: Hier die Versicherungen für Berufsanfänger, die wirklich sinnvoll sind…

Versicherungen für Berufsanfänger: Das brauchen Sie wirklich

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Versicherungen für Berufsanfänger: Darauf sollten Sie achten

Es gibt zwei Grundregeln, die Berufsanfänger vor dem Abschluss eines Versicherungsschutzes beachten sollten:

  • Sichern Sie sich zuerst gegen potenziell existenzbedrohende Gefahren ab. Erst dann kommen der Luxus-Schutz.
  • Verlassen Sie sich nicht auf den Staat, denn in den ersten Berufsjahren bietet Ihnen der kaum Schutz.

Private Vorsorge schadet nie, wenn man es damit nicht übertreibt. Als Berufsanfänger sollten Sie sich daher zunächst gegen mögliche und schwerwiegende Risiken absichern. Mehr lässt das Portemonnaie bei den meisten auch nicht zu. Wer hat am Anfang der Karriere schon mehrere 100 Euro übrig, um Versicherungen für Berufsanfänger abzuschließen?

Versicherungen immer vergleichen!

Bevor Sie irgendeinen Vertrag unterschreiben, vergleichen Sie gründlich! Nicht nur Preise, sondern auch Bedingungen, Deckungssummen, Ausnahmeklauseln. Insbesondere wenn Sie dabei auf die Hilfe eines (unabhängigen) Beraters zurückgreifen, muss der Ihnen ein Protokoll aushändigen, das bescheinigt, dass er Sie gemäß Ihrer Bedürfnisse beraten hat. Auch das unterschreiben Sie bitte erst, wenn Sie damit einverstanden sind.

Die Kunst besteht darin, eine Balance zu finden. Ausreichender Schutz auf der einen Seite, keine unnötigen Versicherungen für Berufsanfänger auf der anderen. Wer kerngesund ist und einen wenig riskanten Schreibtisch-Job ausübt, muss vielleicht nicht gleich am Anfang der Laufbahn seine Arbeitskraft absichern.

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Versicherungen für Berufsanfänger: Diese sind besonders wichtig

Um Ihnen dabei zu helfen, den Überblick über mögliche Versicherungen für Berufsanfänger zu behalten, haben wir die wichtigsten davon hier aufgelistet – in absteigender Relevanz.

Haftpflichtversicherung

Eine Haftpflichtversicherung ist freiwillig und schützt vor selbst verursachten Schäden. Das können Personenschäden, Sachschäden oder auch Vermögensschäden sein. Die Haftpflicht greift beispielsweise auch dann, wenn Sie als Fußgänger oder Radfahrer einen Unfall verursachen. Die Versicherungssumme sollte mindestens drei Millionen Euro betragen (Personen- oder Sachschäden). Außerdem sind Haftpflichtversicherungen verhältnismäßig günstig und deshalb ein absolutes Muss unter den Versicherungen für Berufsanfänger.

Krankenversicherung (gesetzlich oder privat)

Die Krankenversicherung ist eine Pflichtversicherung. Jeder in Deutschland lebende Mensch muss eine haben. Die Frage ist nur: gesetzlich (GKV) oder privat (PKV)? Die meisten müssen sich gesetzlich versichern, denn Festangestellte sind unter einem bestimmten Einkommen gesetzlich pflichtversichert.

Wer kannn sich privat versichern? Formal dürfen in die Privatversicherung folgende Berufsgruppen:

  • Angestellte, die über der Verdienstgrenze verdienen („Versicherungspflichtgrenze“)
  • Selbständige und Freiberufler
  • Beihilfeberechtigte (Beamte, Beamtenanwärter)

Ob eine private Krankenversicherung sinnvoll ist, lässt sich pauschal nicht sagen. Die folgende Checkliste hilft bei der Entscheidung. Je mehr Aussagen zutreffen, desto eher passt eine private Krankenversicherung:

  • Sie wünschen sich mehr und bessere Leistungen?
  • Kurze Wartezeiten (Behandlung und Facharzttermine) sind Ihnen wichtig?
  • Sie haben keine oder höchstens zwei Kinder?
  • Sie müssen meist nur zur Vorsorge oder wegen Kleinigkeiten zum Arzt?
  • Sie haben keine schwerwiegenden chronischen Erkrankungen?
  • Sie verfügen über ein sicheres Einkommen und können Rücklagen bilden?

Extra-Tipp
Ausschlaggebend ist für die meisten der Preis. Speziell die Beiträge zur Privatversicherung sind jedoch oft nur mit technischer Hilfe zu vergleichen. Nutzen Sie hierzu mehrere (!) Online-Rechner oder eine fachkundige Beratung. Nie nur Preise vergleichen, sondern auch Bedingungen, Leistungen und Ausnahmeklauseln!

Pflegeversicherung

Oft unbeachtet bleibt die Pflegeversicherung. Hierbei handelt es sich um eine Pflichtversicherung, die im Rahmen der Krankenversicherung automatisch mit abgeschlossen wird und mit zusätzlichen Kosten verbunden ist. Der Träger der Krankenversicherung ist in der Regel gleichzeitig Träger der Pflegeversicherung.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist eine freiwillige Absicherung. Sie kann für alle, die ihren Lebensunterhalt mit dem regelmäßigen Arbeitseinkommen bestreiten, wichtig sein. Denn sie dient der Absicherung der Arbeitskraft. Tatsächlich ist die statistische Wahrscheinlichkeit im Laufe des Lebens berufsunfähig zu werden, bei Berufseinsteigern am höchsten:

  • Sie haben das ganze Arbeitsleben noch vor sich.
  • 20- bis 30-Jährige werden mit einer Wahrscheinlichkeit von rund 40 Prozent noch vor dem 67. Lebensjahr berufsunfähig.
  • Selbst bei 50-Jährigen ist beträgt die Wahrscheinlichkeit noch rund 30 Prozent.

Allerdings können junge Menschen, die früh berufsunfähig werden, eventuell noch einen anderen Beruf lernen und ausüben. Eine Klausel übrigens, die manche Assekuranzen nutzen, um nicht zahlen zu müssen! Die Versicherung zahlt im Schadensfall nur die vereinbarte monatliche BU-Rente, wenn die Ausübung des EIGENEN Berufs (wird im Versicherungsvertrag festgeschrieben) nicht mehr möglich oder zumutbar ist. Damit Sie sich darauf verlassen können, sollten Sie darauf achten, dass der BU-Vertrag keinesfalls die Klausel der sogenannten „abstrakten Verweisung“ enthält.

Extra-Tipp
Alle aktiven Menschen mit gefährlichen Hobbys sollten zudem eine Unfallversicherung in Betracht ziehen. Sie kann eine gute und günstige Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung sein. Das gilt auch für die Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Ähnlich wie die Berufsunfähigkeitsversicherung, sichert sie jegliche Unfähigkeit zu arbeiten ab, also auch andere Berufe als den eigenen.

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Versicherungen für Berufsanfänger: Diese können auch sinnvoll sein

Kfz-Haftpflichtversicherung

Wer ein Auto besitzt oder plant eines anzuschaffen, braucht eine Autoversicherung. Diese besteht aus einer Pflichtversicherung (Kfz-Haftpflicht) und einem freiwilligen Teil (Teil- und Vollkaskoversicherung). Ohne den Nachweis einer obligatorischen Kfz-Haftpflichtversicherung ist die Anmeldung und Zulassung des Wagens nicht möglich. Die Kfz-Haftpflicht springt im Schadensfall, ähnlich wie die Privathaftpflicht, für selbst verursachte Personen-, Vermögens- und Sachschäden ein.

Risikolebensversicherung

Hier geht es nicht um Vermögensaufbau, sondern darum, die Familie abzusichern, falls Sie der einzige oder zumindest der Hauptverdiener sind. Im Falle Ihres Todes erhalten Ihre Angehörigen eine vereinbarte Versicherungssumme, mit der sie eventuell bestehende Kredite und normale laufende Kosten bestreiten können.

Wohngebäudeversicherung

Wer sich Wohneigentum anschafft, sollte unbedingt eine Wohngebäudeversicherung haben. Diese sichert das Gebäude selbst (nicht die Gegenstände, die sich darin befinden!) gegen Feuer, Sturm und andere Schäden.

Rechtsschutzversicherung

Geht es um Versicherungen für Berufseinsteiger, gehen die Meinungen hierbei auseinander. Einige halten die Rechtschutzversicherung für wichtig, andere meinen, dass sie zu vernachlässigen sei. Fakt ist: Anwalts- oder Gerichtskosten können teuer werden, wenn Sie Hilfe in einer rechtlichen Angelegenheit benötigen. Gleichzeitig gilt, dass sich viele Streitigkeiten außergerichtlich beilegen lassen und die Kosten für einen Anwalt nicht automatisch exiszenzbedrohlich werden. Denken Sie also darüber nach, ob sich diese Versicherung für Sie rechnet – oder schließen Sie nur eine spezielle Rechtsschutzversicherung ab – etwa für Verkehrsrecht oder Mietrecht.

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Weitere sinnvolle Versicherungen (für jetzt oder später)

Hausratversicherung

Sie ist sinnvoll, wenn der Wert des eigenen Hausrats (egal, ob in einer Mietwohnung oder im Eigenheim) so weit gestiegen ist, dass die Wiederbeschaffung im Falles des Totalverlusts finanziell kaum tragbar wäre.

Kfz-Kaskoversicherung

Lohnt, für Autobesitzer, die Schäden am eigenen Auto versichern wollen und deren Kraftfahrzeug noch einen hohen Wert besitzt.

Verkehrsrechtsschutz

Sinnvoll für Vielfahrer. Gerade bei Verkehrsunfällen ist die Situation unübersichtlich und gegnerische Versicherungen versuchen häufig mit juristischen Tricks die Schuldfrage für sich zu klären.

Krankentagegeldversicherung

Zwar zahlt die Krankenversicherung ein Krankengeld, jedoch nie das volle Gehalt. Die Lücke lässt sich mit dieser Zusatzversicherung schließen. Privat Krankenversicherte sollten eine Krankentagegeldversicherung auf jeden Fall in Betracht ziehen, da diese Leistung im regulären Tarif meist nicht enthalten ist.

Private Pflegezusatzversicherung

Schließt die Lücke zwischen dem, was die Pflegepflichtversicherung zahlt und dem, was die Pflege tatsächlich kostet. Spätestens ab Mitte 40 sollte man sich mit diesem Thema auseinandersetzen.

Private Rentenversicherung

Dass die gesetzliche Rente nicht ausreichen wird, wissen bereits viele. Private Vorsorge ist das A und O für einen sorgenfreien Renteneintritt. Selbständige und Unternehmer müssen besonders dringend eine private Rentenversicherung abschließen oder anderweitig vorsorgen.

Zahnzusatzversicherung

Besonders für Kassenpatienten gilt: Zahnersatz und -behandlungen sind teuer und die Kasse erstattet nur einen Teil der Kosten.

Tierhalterhaftpflicht

Schäden durch Kleintiere zahlt die Haftpflichtversicherung. Hunde- und Pferdehalter sollten aber eine spezielle Tierhaftpflicht haben. Diese schützt vor Schäden, die das Tier verursacht (etwa auf die Straße laufen, Bisse, Sachbeschädigungen).

Auslandsreisekrankenversicherung

Wer im Urlaub schwer erkrankt oder einen Unfall hat, wird sich über die Behandlungskosten im Ausland wundern. Diese sind nur selten durch die deutsche Krankenversicherung abgedeckt, insbesondere bei gesetzlich Versicherten.

Versicherungen für Berufsanfänger: Diese sind überflüssig

Versicherungsschutz gibt es gegen alle denkbaren Schäden. Aber fragen Sie sich auch: Wie wahrscheinlich ist das? Und wie hoch wäre die Regulierung? Wenn Sie im Endeffekt durch einfaches Sparen den Schaden begleichen und die Versicherungsprämie alternativ deutlich darüber liegt, lohnt sich die Police nicht.

Aus unserer Sicht gilt dies für diese Versicherungen:

  • Sterbegeldversicherung
    Teuer, wobei die Versicherungsleistung oft nicht einmal den eingezahlten Beiträgen entspricht.
  • Diebstahl- und Reparaturversicherungen
    Unnötig, da es sich hierbei meist um seltene Kleinschäden handelt (Handyversicherungen, Brillenversicherung, Glasbruchversicherung), die man lieber aus eigener Tasche zahlt.
  • Krankenhaustagegeldversicherung
    Lieber die Krankentagegeldversicherung abschließen, die auch Krankenhausaufenthalte abdeckt.
  • Autoschutzbrief
    Liegt preislich oft über der regulären Kfz-Versicherung sowie Schäden, den Automobilclubs oder die Werkstatt abdecken.
  • Fondsgebunde Lebensversicherung
    Teuer und ohne garantierte Versicherungsleistung.
  • Reiseversicherungen
    Sichert Bagatellschäden (Gepäck und Rücktrittsversicherungen), die extrem selten eintreten. Lieber aus eigener Tasche zahlen. Eine Ausnahme bilden allenfalls sehr teure Reisen (zum Beispiel lange Kreuzfahrten).
  • Wohnungsschutzbrief
    Versichert werden kleine Bagatellschäden durch Pannen im Haushalt (Schlüsseldienst, Handwerkereinsätze). Wie oft kommt das vor?
  • Auto-Insassenunfallversicherung
    Wird üblicherweise bereits durch die Kfz-Versicherung versichert.
  • Fahrradversicherung
    Allenfalls sinnvoll für sehr teure Räder. Für handelsübliche Räder genügt die Abdeckung durch die Hausratversicherung.

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[Bildnachweis: Karrierebibel.de]
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10. Dezember 2020 Jochen Mai Autor: Jochen Mai

Jochen Mai ist Gründer und Chefredakteur der Karrierebibel. Der Autor mehrerer Bücher doziert an der TH Köln und ist gefragter Keynote-Speaker, Coach und Berater.

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